Osoby zadłużone, szczególnie te względem banków, prędzej czy później zastanawiają się nad zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego. Bardzo często sam bank przez swoich pracowników lub pośredników proponuje procedurę, której celem jest konsolidacja kredytów. W niniejszym wpisie chciałbym pokazać czym jest konsolidacja kredytu oraz faktycznie kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny warto spłacać w ramach kredytu konsolidacyjnego. Postaram się odpowiedzieć na pytanie, czy warto brać kredyt konsolidacyjny.
Kredyt konsolidacyjny - czym jest
Kredyt konsolidacyjny jest tak naprawdę kolejnym zobowiązaniem bankowym. Ma służyć celom związanym ze spłatą zobowiązań. Zatem, biorę kredyt, żeby dokonać spłaty kredytu. Brzmi znajomo? Tak, to jest początek spirali zadłużenia.
Dłużnik kredytem konsolidacyjnym ma zamiar dokonać poprawy swoich możliwości finansowych i przeprowadzić spłatę zobowiązań lub spłatę rat.
Bank dąży do sprzedania kolejnego swojego produktu, który rzekomo ma pomóc dłużnikowi wyjście z trudnej sytuacji finansowej. Często bank twierdzi, że kredyt konsolidacyjny, to jeden kredyt konsolidacyjny a nie kilka zobowiązań u różnych wierzycieli z różnych tytułów. Banki zachęcają wskazując na niższą ratę. Niestety rzeczywista korzyć z konsolidacji kredytów nie jest taka oczywista i wyraźna.
Co do zasady kredyt konsolidacyjny może objąć karty kredytowe, kredyty gotówkowe, kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny. Ilość kredytów i pożyczek jest nieograniczona.
Kredyt konsolidacyjny - jak mierzyć zdolność kredytową
Wątpliwości budzi fakt zdolności kredytowej dłużników. Bank proponuję kredyt konsolidacyjny dłużnikowi, który ma wiele zobowiązań. Jak liczy zdolność kredytową ? Tego niestety nie wie nikt, nawet pracownicy banku. Jest oczywiście pewien algorytm, który to wylicza, ale założenia na podstawie których działa są co najmniej niepewne.
Kredyty konsolidacyjne udzielane przez banki są dla banku ogromnym ryzykiem. Przez skoro dłużnik ma problem ze spłatą swoich pięciu innych zobowiązań, to dlaczego ma dać radę spłacać de facto szóste zobowiązanie. Fakt, rata jest niższa niż suma pięciu odrębnych rat, ale czas spłaty kredytu znacznie się wydłuża oraz pojawiają się liczne opłaty dodatkowe.
Zdolność kredytowa w przypadku konsolidacji kredytów i pożyczek.
Kredyt konsolidacyjny - jako bankowe oszustwo
Z perspektywy mojego doświadczenia zawodowego oraz życiowego oceniam większość kredytów konsolidacyjnych jako pewien rodzaj oszustwa. Oczywiście bank fizycznie nie zmusza dłużnika do zawarcia umowy na kredyt konsolidacyjny. Co więcej, często sam dłużnik podejmuje działania ukierunkowanego na konsolidację kredytów. Bank tylko mu to ułatwia. Nie rzadko na stronie internetowej banku są slogany reklamowe "przenieś raty do nas i miej z górki", "jedna lekka rata zamiast kilku". Bank wprowadza de facto klientów w błąd skupiając ich uwagę na niższej racie, a nie podkreślając zwiększonego kosztu kredytu konsolidacyjnego oraz większej sumie do spłaty. Praktycznie zawsze kredyt konsolidacyjny wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania. Występuje, co oczywiste, wydłużenie okresu spłaty. Całkowita kwota kredytu jak również całkowity koszt kredytu wzrasta.
Tak jak napisałem powyżej tak rozpoczyna się spiralę długów. Wziąć kredyt konsolidacyjny jest łatwo. Bank zgodzi się szybko. Oślepi dłużnika niższą ratą, przedstawi oprocentowanie zmienne i przesunie termin spłaty aby miesięczna rata była spłacana w innych, dogodniejszy dla nas dzień.
Ty, policz sobie jednak spokojnie koszt kredytu konsolidacyjnego. Zobacz, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Prawdopodobnie przekonasz się, czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny. Zapewne nie warto.
